O kaip iš tiesų viskas klostėsi pirmojo karantino metu, ko būtų galima tikėtis dabar ir kas apskritai svarbu siekiant būsto paskolos? Apie tai pasakoja „Capital Credit“ paskolų brokerė Brigita Janonytė, „Capital Smart“ biuro valdantysis partneris/NT brokeris Arūnas Pranevičius ir „Capital Smart“ NT brokeris Justas Pranskaitis.

Brigita Janonytė

Kaip pastebi A. Pranevičius, pirmojo karantino metu maždaug nuo kovo vidurio iki gegužės buvo girdėti kalbų, kad bankai vengia išduoti paskolas.

Pasak B. Janonytės, tuo metu iš tiesų buvo daug nežinomybės – juk visi sektoriai, įskaitant ir NT bei bankų sektorius, pirmą kartą susidūrė su visuotiniu karantinu.

Visgi kreditavimas tikrai nesustojo, konsultacijos persikėlė į virtualią erdvę, tik viskas vyko kiek lėčiau, nes bankai ėmė labiau įsivertinti rizikas: kliento stabilumą, jo darbovietę, karantino poveikį kliento darbo sektoriui ir pajamoms. Kitaip tariant, kliento padėtis tapo jautresnė – jo vertinimas pasidarė atidesnis ir griežtesnis, kai kuriais atvejais prašyta didesnio pradinio įnašo arba nurodyta, kad paskolą bus galima suteikti tik vėliau, kai situacija stabilizuosis.

Prasidėjus antrajam karantinui, kol kas jokių bankų nuostatų ir taisyklių pakitimų nėra. Be abejo, klientų vertinimas tebėra jautresnis ir atidesnis, tačiau finansavimas nenutrūksta.

Svarbiausia – kliento pajamų stabilumas

O kaip visgi vyksta vertinimas ir kuo pasižymi bankų požiūris į klientą, ypač tais atvejais, kai jo pajamos remiasi ne darbo sutartimi? A. Pranevičius neslepia, kad bankai į pajamas iš darbo santykių uždirbančius ir kitais būdais įteisintas pajamas gaunančius klientus išties žiūri skirtingai. Pastaruoju atveju sunkumų neretai iškyla daugiau.

Visgi B. Janonytė pažymi, kad visada vertinama tendencija. „Tačiau, tarkime, jei asmuo dirba pagal darbo sutartį, jam užtenka parodyti pusės metų atlyginimą. Jei darbinė veikla įteisinta kitais būdais, pavyzdžiui, individualia veikla, verslo liudijimu arba būsimasis pirkėjas yra sau pajamas išmokantis įmonės vadovas, reikia matyti bent dvejų metų pajamų tendenciją ir stabilumą. Tad tokiu atveju labai svarbu, kad būtų deklaruojamos visos pajamos“, – aiškina paskolų tarpininkė.

Dirbant su individualia veikla ar verslo liudijimu, pajamos turėtų būti gaunamos pavedimu. Jei pajamos gaunamos grynais, kai kurie bankai visgi gali jas pripažinti, tačiau būtini pagrindžiantys dokumentai.

Arūnas Pranevičius

Kitas svarbus dalykas – kredito istorija. Įsipareigojimų turėti tikrai galima, tačiau esminis niuansas yra laiku mokamos įmokos. Svarbi gali būti kiekviena įmokų vėlavimo diena.

Banko finansavimą gali gauti ir užsienyje dirbantys asmenys, tiesa, prireiks didesnio pradinio įnašo – apie 30 proc. Svarbu dirbti pagal darbo sutartį ir gauti stabilias pajamas. Paskolą geromis sąlygomis gali gauti ir du drauge gyvenantys ir bendrą ūkį vedantys, bet nesusituokę asmenys.

Registruotas NT baigtumas – dar ne faktinis

Siekiant paskolos, svarbūs ir ne tik su klientu, bet ir su pačiu būstu susiję aspektai. Vienas tokių – NT baigtumas. Tam, kad būtų galima gauti maksimalų finansavimą – 85 proc. – registruotas baigtumas turėtų būti nuo 80 iki 100 proc. Tačiau bankui svarbu ir faktinis baigtumas. Būna atvejų, kai faktinis baigtumas neatitinka registruoto ir realiai yra mažesnis – tada bankas prašys pasiekti bent 80 proc. Be to, svarbi ir būsto vieta: kuo jis toliau nuo miesto, tuo labiau bankas gali mažinti finansavimo dalį, pabrėžia „Capital Credit“ paskolų tarpininkė.

A. Pranevičius pažymi dar vieną reikšmingą dalyką, galintį turėti įtakos finansavimo dydžiui – būsto atskirumą. Bankui labai svarbu, kad būstas būtų atskiras vienetas.

NT brokeris J. Pranskaitis atkreipia dėmesį, kad dažnai žmonės baiminasi, jog paskolos ne būstui, o kitos paskirties NT (kūrybinėms dirbtuvėms, gamyklinės, poilsio paskirties pastatams ir pan.) negaus. Tačiau B. Janonytė tokius klientus nuramina: „Tai tikrai gali būti finansuojama, svarbu atsižvelgti į patį nekilnojamąjį turtą – ar jis yra naujos statybos, kurioje vietoje yra. Tiesa, tikėtina, kad reikės didesnio pradinio įnašo – maždaug 25 proc.“

Ne kliūtis finansavimui gauti turėtų būti ir karkasinis namas.

Patyrus nesėkmę banke, galima rasti alternatyvų

„Apskritai galima teigti, kad bankų sąlygos po truputį vis griežtėja. Bankai atidžiau vertina tiek patį klientą, tiek jo perkamą turtą“– neabejoja NT specialistas A. Pranevičius.

Justas Pranskaitis

Tiesa, J. Pranskaitis pastebi, kad tokia tendencija turi ir teigiamų pusių: tai tampa savotiška vystytojų kontrole, didina jų sąmoningumą, atsakingumą ir suvokimą, kad komplikuotą NT parduoti bus sunkiau, jo kaina kris.

Janonytė turi patarimą ir susidūrusiems su minėtuoju banko griežtumu. Specialistės teigimu, jei esama pajamų situacija arba būsto ypatumai banko netenkina ir paskolos jame gauti nepavyksta, galima kreiptis į visais atžvilgiais lankstesnes kredito unijas. Toks variantas tinkamas, kai paskolos reikia nedelsiant ir klientas turi galimybę skolintis brangiau. „Capital Credit“ paskolų brokerė pažymi, kad kreditų unijų palūkanos yra didesnės nei bankų, bet ne tokios didelės, kaip dažnai įsivaizduojama.

„Reikėtų orientuotis į 5–6 proc. Palyginimui: bankuose būsto paskolos palūkanų (banko maržos) vidurkis yra 2,3 proc. Be to, bus didesnė ne tik įmoka, bet ir sutarties mokestis. Tačiau kredito unijų bijoti nereikia – tikrai nebūtina visą laiką mokėti dvigubas palūkanas. Jau po metų, pajamų situacijai pagerėjus, galima refinansuotis. Tik, žinoma, reikia įsitikinti, ar unijoje refinansavimas nedraudžiamas“, – dėsto B. Janonytė.

NT paskolų specialistė rekomenduoja visą pradinį įnašą, įskaitant ir avansą, apmokėti pavedimu – taip bus išvengta netikėtų problemų. Net jei avansas jau įmokėtas grynaisiais, tą su pardavėju galima koreguoti.

Kaip sutaupyti laiko ir gauti palankiausią paskolos variantą?

Janonytė taip pat pataria prieš imant paskolą būtinai pasidomėti kelių bankų sąlygomis ir išsirinkti palankiausią variantą. Tiesa, nusprendus imti paskolą NT pirkti, nesunku pasimesti informacijos apie kreditavimą gausoje. Kaip pastebi A. Pranevičius, nors žmonių finansinis raštingumas vis didėja, klaidinančios informacijos šia tema kiekis taip pat auga.

Be to, kartais klientams atrodo, kad padėtis beviltiška ir paskolos gauti nepavyks. Pasitaiko ir atvirkštinių variantų – galvojama pernelyg optimistiškai.

Todėl prieš kreipiantis dėl paskolos būtų ne pro šalį pasikonsultuoti su specialistu, galinčiu nuodugniai įvertinti individualią situaciją ir patarti, atrasti geriausią išeitį. Paskolų brokeriai išmano kreditavimo sistemą, neretai būna susipažinę su bankų veikla iš vidaus, jie parengia išsamią tiek kliento, tiek paties turto analizę. A. Pranevičius ir J. Pranskaitis pažymi, kad paskolų tarpininko profesionalumas ir gebėjimas į situaciją pažvelgti kūrybiškiau ne vienam klientui padėjo išgelbėti nuosavo būsto svajonę, kai viltis gauti paskolą, regis, jau buvo visiškai išblėsusi.

Tad paskolų brokerio paslaugos padeda sutaupyti laiko, išvengti nemalonių netikėtumų, išspręsti nestandartines situacijas ir gauti palankiausią variantą. Iš esmės toks specialistas kliento norą pasiimti paskolą jam palankiomis sąlygomis „parduoda“ bankui, o kliento minusus paverčia pliusais. Ir net jeigu paskolų tarpininkas nebus pajėgus pagelbėti iš karto, jis sudėlios klientui planą, ką reikėtų daryti, kad po kurio laiko, tarkime, pusmečio, kliūčių paskolos gavimui nebebūtų.